Quelle couverture santé en expatriation ? | Un Parfum de Terre
Une bonne couverture santé constitue un élément essentiel pour assurer le succès de votre expérience à l’étranger, indépendamment de votre pays d’expatriation. S’en remettre exclusivement à la nationalité française et à la CPAM en France serait une erreur, qui pourrait entraîner des conséquences financières importantes selon votre destination. Dans cet article, nous mettons en lumière les différents aspects à prendre en compte lors de la recherche d’une couverture santé adaptée à votre expatriation, afin de garantir votre bien-être et votre sécurité médicale à l’étranger.
Pourquoi se questionner sur la couverture santé avant de partir ?
La couverture des soins à l’étranger par la Sécu
La Sécurité sociale française ne prend en charge que les soins d’urgence pour des voyages occasionnels de moins de 3 mois consécutifs. L’assurance maladie n’a pas pour vocation de couvrir les soins de santé en expatriation, à moins que vous ne soyez détaché par votre entreprise. Il est important de connaître votre statut pour adapter votre assurance santé en conséquence :
- Le statut de détaché : Votre entreprise vous envoie en mission pour quelques mois à 2 ans, vous permettant de conserver votre couverture de Sécurité sociale habituelle, y compris l’assurance maladie. La couverture santé base Sécu peut être contraignante, une assurance santé internationale au 1er euro pour faciliter la prise en charge de vos frais de santé.
- Le statut d’expatrié : Lorsque vous résidez à l’étranger plus de 6 mois par an ou si vous établissez une résidence à long terme hors de France, vous êtes un expatrié. Vous dépendez de la couverture sociale du pays d’expatriation (si éligible), et vos droits en France sont clos (sauf retraités). Une assurance santé expatrié permet de couvrir vos frais médicaux à l’étranger, y compris lors de retours temporaires en France.
- Le statut de voyageur : Si votre résidence principale reste en France, avec votre domicile et votre résidence fiscale et que vous voyagez occasionnellement, pour quelques semaines ou quelques mois. Pensez à une assurance voyage pour des séjours de plus de 3 mois, ou si vous vous rendez dans des pays aux coûts de santé élevés, ou qui requièrent une assurance santé pour le visa.
La prise en charge locale des frais de santé
Pour les expatriés et détachés à destination de l’Union Européenne l’affiliation au régime local de sécurité sociale est relativement simple. Cependant, il est important de savoir que les taux de prise en charge varient d’un pays à l’autre, et en général, seuls les soins médicaux reçus dans le secteur public sont couverts. Pour éviter les restes à charges ou pour être remboursé des frais de santé dans le secteur privé, il est recommandé de souscrire une assurance santé complémentaire, locale ou internationale.
Si vous êtes expatrié ou détaché vers des pays ou provinces disposant d’une convention bilatérale de sécurité sociale, comme le Québec avec la RAMQ, l’affiliation au régime local est également simplifiée. Nous avions commencé à aborder ce sujet dans notre article « Conserver sa protection sociale en expatriation ».
Pour les expatriés en dehors de l’Europe ou dans des pays sans conventions de sécu, l’affiliation au régime local peut ne pas être immédiate, et les obligations varient en fonction de votre statut et activité sur place. Dans ce cas, une assurance santé privée peut être requise par les autorités, notamment lors de la demande de visa. De plus, selon votre destination, l’assurance maladie de base locale peut s’avérer insuffisante, rendant une assurance santé privée indispensable ; notamment dans les pays aux coûts de santé élevés.
Les assurances santé locales ont des modalités (et limites) qui leur sont propres. Généralement elles couvrent uniquement dans le pays de résidence, travaillent avec des réseaux de prestataires sélectionnés, fonctionnent avec des restes à charge (franchises, co-assurances, copaiements), et peuvent pratiquer des exclusions. Une assurance locale sera rarement équivalente à une mutuelle française. Nous vous recommandons de bien détailler les termes de votre contrat avant de signer.
Quelles solutions internationales pour les expatriés ?
Les assurances santé internationale
Vous pouvez souscrire assurance santé expatrié à tout moment, le mieux étant de souscrire avant votre départ. Cela vous permet d’arriver sur place déjà couvert, vous offrant la tranquillité d’esprit nécessaire pour vous concentrer sur d’autres aspects de votre expatriation.
Les assurances internationales françaises sont disponibles de deux manières :
- En complément de la Caisse des Français de l’Etranger : la CFE permet aux expatriés français ou européens de bénéficier d’une base de remboursement pour les frais de santé, ainsi que de cotiser pour de la prévoyance ou de la retraite de base.
- Au 1er Euro : l’assureur rembourse seuls vos frais de santé, sans l’intervention d’une première base de remboursement.
En ce qui concerne la gestion, les contrats au 1er Euro permettent un traitement plus rapide des demandes de remboursements. En revanche, la CFE présente l’avantage de couvrir automatiquement toutes les conditions médicales préexistante et la maternité, sans nécessiter de questionnaire de santé. La souscription aux assurances santé internationale se fait généralement en ligne, ce qui facilite les démarches. Analysez toujours vos besoins de santé pour déterminer quel type de contrat est fait pour vous : sécu seule, assurance locale ou assurance expatrié.
Avantages et limites des assurances expatriés
Les assurances santé internationales présentent de nombreux avantages par rapport aux assurances locales, parmi lesquels nous pouvons citer :
- Des plafonds annuels élevés, avec une couverture des frais d’hospitalisation à 100% en paiement direct.
- Des garanties flexibles, qui s’adaptent à tous les besoins et budgets (médecine douce, dentaire, maternité, etc.), et des options de franchises ou co-assurance non obligatoires.
- La liberté de choisir son prestataire de santé, sans réseau imposé.
- Une couverture dans le pays d’origine et dans le monde entier, au moins en cas d’urgence.
- La couverture des antécédents médicaux, des soins de prévention ou des maladies chroniques.
- Des interlocuteurs francophones et la sécurité de contrat des assurances santé françaises, pour les assureurs expatriés français.
Les limites des assurances santé expatrié sont généralement liées aux obligations locales d’assurance telles que l’Obamacare aux Etats-Unis ou le MEC à Dubaï. De plus, certains pays ont des régimes de base et complémentaires de qualité, qui rendent inutile la souscription d’une assurance internationale quand vous n’avez pas besoin d’être couvert en dehors de votre pays de résidence. Par exemple il déconseillé de souscrire ce type d’assurances pour le Canada, compte tenu du rattachement possible au régime provincial (source : https://www.international-sante.com/assurance-expatrie/pays/canada/).
Différences entre assurance expatrié et assurance voyage
Nous vous recommandons de prêter une attention particulière à votre choix de contrat d’assurance santé et de vous interroger précisément sur vos besoins. Les assurances voyage sont conçues pour des situations temporaire et d’urgence, tandis que les assurance santé expatrié offrent des solutions pérennes, voire à vie, qui ne se limitent pas aux imprévus et aux accidents.
Votre choix d’assurance dépend largement de la durée de votre séjour. Les assurances voyage sont idéales pour des voyages de 3 à 12 mois, et cela peut être votre premier contrat le temps de s’installer à l’étranger, pour pallier les plus gros risques. Elles présentent l’avantage d’une offre packagée santé, assistance rapatriement et souvent responsabilité civile, et répondent généralement aux obligations d’assurance des visas, tels que les visas digital nomade à Maurice ou le visa PVT au Canada.
Les primes sont généralement plus économiques que les primes des contrats expatriés, mais cela est dû en grande partie à 2 limites principales :
- Durée déterminée : Ces contrats ont une date de début et de fin. L’assureur n’a plus d’obligation de vous couvrir après la date de fin, et n’est pas tenu d’accorder un renouvellement.
- Limitation à l’urgence/accident et maladie inopinée : Tous les frais de santé liés à des antécédents médicaux, les actes de prévention (check-up, vaccins, etc.) ou de suivi, ainsi que les frais optiques, dentaires et ceux liés à la maternité sont généralement exclus.
Pour éviter les mauvaises surprises, renseignez-vous bien sur les termes de votre contrat et consultez un conseiller santé spécialisé dans votre destination.
