Une bonne couverture santé constitue un élément essentiel pour assurer le succès de votre expérience à l’étranger, indépendamment de votre pays d’expatriation. S’en remettre exclusivement à la nationalité française et à la CPAM en France serait une erreur, qui pourrait entraîner des conséquences financières importantes selon votre destination. Dans cet article, nous mettons en lumière les différents aspects à prendre en compte lors de la recherche d’une couverture santé adaptée à votre expatriation, afin de garantir votre bien-être et votre sécurité médicale à l’étranger.
La Sécurité sociale française ne prend en charge que les soins d’urgence pour des voyages occasionnels de moins de 3 mois consécutifs. L’assurance maladie n’a pas pour vocation de couvrir les soins de santé en expatriation, à moins que vous ne soyez détaché par votre entreprise. Il est important de connaître votre statut pour adapter votre assurance santé en conséquence :
Pour les expatriés et détachés à destination de l’Union Européenne l’affiliation au régime local de sécurité sociale est relativement simple. Cependant, il est important de savoir que les taux de prise en charge varient d’un pays à l’autre, et en général, seuls les soins médicaux reçus dans le secteur public sont couverts. Pour éviter les restes à charges ou pour être remboursé des frais de santé dans le secteur privé, il est recommandé de souscrire une assurance santé complémentaire, locale ou internationale.
Si vous êtes expatrié ou détaché vers des pays ou provinces disposant d’une convention bilatérale de sécurité sociale, comme le Québec avec la RAMQ, l’affiliation au régime local est également simplifiée. Nous avions commencé à aborder ce sujet dans notre article « Conserver sa protection sociale en expatriation ».
Pour les expatriés en dehors de l’Europe ou dans des pays sans conventions de sécu, l’affiliation au régime local peut ne pas être immédiate, et les obligations varient en fonction de votre statut et activité sur place. Dans ce cas, une assurance santé privée peut être requise par les autorités, notamment lors de la demande de visa. De plus, selon votre destination, l’assurance maladie de base locale peut s’avérer insuffisante, rendant une assurance santé privée indispensable ; notamment dans les pays aux coûts de santé élevés.
Les assurances santé locales ont des modalités (et limites) qui leur sont propres. Généralement elles couvrent uniquement dans le pays de résidence, travaillent avec des réseaux de prestataires sélectionnés, fonctionnent avec des restes à charge (franchises, co-assurances, copaiements), et peuvent pratiquer des exclusions. Une assurance locale sera rarement équivalente à une mutuelle française. Nous vous recommandons de bien détailler les termes de votre contrat avant de signer.
Vous pouvez souscrire assurance santé expatrié à tout moment, le mieux étant de souscrire avant votre départ. Cela vous permet d’arriver sur place déjà couvert, vous offrant la tranquillité d’esprit nécessaire pour vous concentrer sur d’autres aspects de votre expatriation.
Les assurances internationales françaises sont disponibles de deux manières :
En ce qui concerne la gestion, les contrats au 1er Euro permettent un traitement plus rapide des demandes de remboursements. En revanche, la CFE présente l’avantage de couvrir automatiquement toutes les conditions médicales préexistante et la maternité, sans nécessiter de questionnaire de santé. La souscription aux assurances santé internationale se fait généralement en ligne, ce qui facilite les démarches. Analysez toujours vos besoins de santé pour déterminer quel type de contrat est fait pour vous : sécu seule, assurance locale ou assurance expatrié.
Les assurances santé internationales présentent de nombreux avantages par rapport aux assurances locales, parmi lesquels nous pouvons citer :
Les limites des assurances santé expatrié sont généralement liées aux obligations locales d’assurance telles que l’Obamacare aux Etats-Unis ou le MEC à Dubaï. De plus, certains pays ont des régimes de base et complémentaires de qualité, qui rendent inutile la souscription d’une assurance internationale quand vous n’avez pas besoin d’être couvert en dehors de votre pays de résidence. Par exemple il déconseillé de souscrire ce type d’assurances pour le Canada, compte tenu du rattachement possible au régime provincial (source : https://www.international-sante.com/assurance-expatrie/pays/canada/).
Nous vous recommandons de prêter une attention particulière à votre choix de contrat d’assurance santé et de vous interroger précisément sur vos besoins. Les assurances voyage sont conçues pour des situations temporaire et d’urgence, tandis que les assurance santé expatrié offrent des solutions pérennes, voire à vie, qui ne se limitent pas aux imprévus et aux accidents.
Votre choix d’assurance dépend largement de la durée de votre séjour. Les assurances voyage sont idéales pour des voyages de 3 à 12 mois, et cela peut être votre premier contrat le temps de s’installer à l’étranger, pour pallier les plus gros risques. Elles présentent l’avantage d’une offre packagée santé, assistance rapatriement et souvent responsabilité civile, et répondent généralement aux obligations d’assurance des visas, tels que les visas digital nomade à Maurice ou le visa PVT au Canada.
Les primes sont généralement plus économiques que les primes des contrats expatriés, mais cela est dû en grande partie à 2 limites principales :
Pour éviter les mauvaises surprises, renseignez-vous bien sur les termes de votre contrat et consultez un conseiller santé spécialisé dans votre destination.